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Maison区块链系统软件在英国抵押贷款的监管应用

时间:2021-08-24 10:52人气:来源: www.guohuicar.com

对Maison项目标研究表明,区块链给监管科学技术带来了良好处:包括更大的透明度,通过智能化和标准化下降合规费用,通过加快抵押贷款处置时间来增强用户体验。然而,这一类良好处也给治理带来了挑战。本案例研究中概述的基于区块链的Regtech系统软件的权衡(分权、主动监管、丧失自由裁量权、标准化、失去对数据和计算的控制)说不定从根本上改善受监管有限公司以及监管机构之间的关系。

挑战4:从企业控制的软件转向共享软件

然而,标准化也会给顾客带来糟糕的结果,由于它说不定造成步骤变得不灵活。通过将关键计算从银行转移到监管机构,贷款人在发放贷款时失去一定量的自由裁量权。实际上,在主动监管的意愿较低、标准化和智能化需求较低的位置,组织应仔细权衡是不是要求区块链解决方法。要是大多数报告都属于非标准化的,监管机构在费用或加大危害管理方面不存在优势,那样分布式的手段不一定是最好选择。这样的情况下以及监管机构的每一种关系都说不定属于定制的,以更良好地在一对一的基础上进行集中控制。

原文:MIS Quarterly Executive

Maison的分布式体系结构

对比表第一名:表2能够看出Maison项目标三个良好处:提升数据水平和标准化格式,改进整个抵押贷款生命周期的治理、透明度和责任感,与始终如一地对规则和义务进行讲解。但是属于,数据水平改进和过程智能化也能够通过由监管机构操作的集中数据库达成步骤数字化和智能化,Maison中采用R3的Corda论坛的一个吸引人之处在于,它的分散性意味着它能够由更多方来一同操作和维护。

Regtech治理的挑战

在应急这一挑战时,受监管的有限公司应权衡通过智能化下降费用以及说不定面临更多监管和制裁的危害。

定义验证项目Maison系统软件的设计目标属于在组织间层面上,允许将来将其他银行、抵押贷款供应商和其他参以及者纳入其中,从而达成行业级的互操作性和标准化。

造成危机的主要原因属于信贷的快速增长,随着着更加宽松的信贷标准与“无危害”资金投入利润率的相应下降。资金投入者希望尽量多地赚取不低于无危害利润率的收入以抵消利润率的降低。为了知足这种对更高回报率的需求,金融创新的速度加快,金融商品的数目和复杂性日益增长,包括了抵押贷款支持证券(MBS)。然而追踪MBS中不一致种类的抵押贷款几乎属于不说不定的,这意味着有关危害变得愈加不透明。信用评级机构常常错误地推断以及MBS有关的危害。

Maison化解的毛病

分布式账本仍然要求有网友来操作和维护服务,区块链网盟中的合作伙伴自然关心的属于怎样在应用程序之间与有关的控制和一切权动态中共享该软件的责任以及利益。实际上,这其间存在着垄断效应、互联网效应与进入壁垒。

总的来讲,图1中描述的构造属于集中式的,一切银行都向FCA的系统软件报告,而FCA系统软件则充当了其他行业参以及者的管道枢纽。这种手段需要未来自多家银行的不一致系统软件的数据荟萃在一块,这一类系统软件都选用不一样的手艺,选用不一样的数据模式。要求大把的时间和资源来处置来自多个系统软件的数据所带来的复杂性,如表1所示。

区块链手艺供应的透明度和智能化说不定会下降管理者对内部合规管理方式的控制。企业应该权衡通过智能化下降费用以及增加监管和制裁的说不定性。Maison项目为FCA供应了实时监控,并智能化了监管机构和受监管有限公司现在的监管步骤,但是这说不定会造成监管机构更频繁地对更多的有限公司进行罚款,并减少了企业回话监管机构和以及监管机构谈判的时机。因此,一些Maison项目标利益有关者不肯意让监管机构发挥更准时和更积极有哪些用途,这将下降受监管有限公司管理者对于合规安排的能力。

区块链应用

图2 Maison系统软件的分布式构造

以下为部分报告截图

总之,虽然Maison项目不存在大规模投入生产,但是从中吸取的经验教训为FCA和金融机构之间进一步和更广泛的合作铺平了道路。

监管报告属于FCA(金融行为管理局)的主要职责之一。现有些集中报告惯例存在着下述毛病以及危害:

尽管原型已证明了一切的良好处,但是Maison并不存在大规模投入生产,由于利益有关者发现,它的优势涉及到效率与监管模式改善之间的权衡,与有关控制权的丧失,运营效益的代价太高。虽然区块链能够通过标准化数据、规则和报告来提升一切参以及者的效率,但是它也可能下降一些参以及者的竞争力,使对方更简单遭到危害的影响,更简单遭到监管机构的审查。表3概要了四个治理挑战,与它们对共享区块链应用程序和缓解挑战的实践的积极和消极影响。

Maison的潜在效益

编译:江俊毅

其次个挑战以及首先个挑战密切有关,由于还牵涉到问责和制裁怎样发挥作用。首先个治理挑战涉及到监管组织可以在多大程度上“看穿”报告有限公司。其次个挑战集中在谁负责数据大全和计算,与一个受监管的有限公司在多大程度上乐于将其原始数据“放上台面”,从而进一步放弃对有关计算的控制。

作者:Daniel Gozman,Jonathan Liebenau,Tomaso Aste

图1概述了抵押贷款商品销售业务员监管报告的现到底有集中式体系结构。主要缺点在于海量人力的选用,每家银行都需一个庞大的“提交者”团队来处置、整合和审查个人抵押贷款销售业务员的细则。在确保数据的准确性方面,投入了大把的精力和资源。这一过程非常耗时,而且要求时常向监管机构提交报告而进一步增加了复杂性。一旦监管机构从不一样的贷款机构收到数据,就会对不一致银行的数据进行收拾、验证和核对,这进一步推迟了对所报告的抵押贷款销售业务员情况的全方位清楚。

项目团队负责人描述该系统软件的分布式构造:“银行和监管机构为区块链互联网上的节点,从而达成P2P通信,提升数据隐私。”他觉得,如此做能够达成“区块链借助监管报告和监管机构数据验证规则中的数据属性,达成跨机构的单一和共享数据实体模型。这一设计的目标属于在各机构之间推行一个统一的抵押贷款记录保存系统软件,并相应地在各银行之间推行一致的监管规则。”

图1 英国抵押贷款销售业务员的现行监管报告程序

FCA在2016年的TechSprint会议上开始化解当前监管报告程序的毛病,Maison项目原型系统软件第一次提上日程。Maison项目属于一个基于R3的DLT(分布式账本手艺)论坛。R3属于一个由约80家有限公司组成的财团,其中许多属于金融机构,合作为金融行业构建的一个基于区块链的论坛(称为Corda Enterprise)。Corda通过同步记录、实行和管理机构的金融协议,借助P2P通信来确保隐私。

区块链十分适当用于化解抵押贷款和跟踪危害方面的一些独特毛病。区块链体系结构可以实时进行分布式信息共享,供应了可信的合规数据准确性出处,创建了一个可轻松访问的不可变的审核跟踪。区块链以不损害贷款人和监管者的方式进行买卖的报告,增加买卖的透明度。

Maison项目案例

出处:人大金融科学技术研究所

参以及Maison项目标银行欢迎该系统软件所需要的规范化,由于它使数据处置更加高效,但是标准化也限制了它们为个人顾客做出自主决策的能力。

监管科学技术,又称“Regtech”,属于一个相对较新的术语,用于描述近年来旨在减轻监管合规负担和进行到底有效危害管理的新手艺。Regtech植根于2008年的金融危机与由此引发的全球监管“海啸”。

为应急这一治理挑战,受监管有限公司在组建区块链网盟时,应了解地知晓共享软件的费用和责任将怎样分摊,与寻租行为在多大程度上会削弱获取成功所需的努力。监管机构通常需要,监管和合规系统软件不应为任何选用它们的受监管有限公司供应任何优势,也不应成为其他有限公司进入的障碍。为了规避规模扩大的障碍,试点系统软件的开发者应该在早期阶段思考一切权和常识产权的影响。对方应以及包括角逐对手在内的关键各方协商,以确保一切潜在的参以及者目前和未来都能得到合理的勉励,加入联合体。

结论

区块链手艺以及监管科学技术迅速开拓,发表于MIS Quarterly Executive的论文A Case Study of Using Blockchain Technology in Regulatory Technology探讨了将区块链手艺应用于监管合规、下降合规费用和减轻监管负担的应用潜力,描述了Maison区块链系统软件在英国抵押贷款的监管应用。中国人民大学金融科学技术研究所(微信ID:ruc_fintech)对文章核心内容进行了编译。

金融危机以及“Regtech”的兴起

区块链手艺起初被用作Bitcoin的构造,但是在金融危机爆发仅一周年之际成为了对很多金融服务毛病的一种手艺回话,用于助力金融机构和监管机构智能化和简化合规步骤,从而下降费用。

挑战1:从被动监管转向主动监管

区块链应用

表3 治理挑战、后果和缓解措施概述

表2概要了Maison项目分布式构造的潜在良好处。

区块链应用

为了应急危机,全球金融监管机构开始收紧对金融有限公司和商品的监管。仅英国就到底有超越关于2020页的监管文件发布。这一类法规需要提升组织治理和有关财务和非财务危害的透明度,不可规避地造成了更高的合规费用。全球领域内,银行每年在合规和监管义务上的支出超越2700亿USD。

选用区块链进行科学技术监管

区块链应用

挑战2:计算的责任从内部转向外部

选用区块链手艺智能化监管报告说不定会使监管机构从被动地搜索到底有毛病事件的记录转向主动监控事件并从源头化解毛病。这属于对目前情况的一个重大改善,即银行能够自行进行调研,在发现毛病后向监管机构自我个人报告。

挑战3:从自由裁量转向标准化决策

区块链应用

图2描述了Maison项目系统软件的分散构造,以及图1所示的集中式步骤大到底有不一致。

2. 在整个抵押商品生命周期中改进治理、透明度和责任制

1. 提升数据水平和标准化格式

区块链应用

表2 监管报告分布式构造的潜在良好处

原型Maison系统软件的开发

表1:集中监管报告存在的毛病

现在,大多数数据没办法重复选用,由于不存在为贷款指定的数据标准或数据制度。因此数据被多次采集,产生了企业创建数据的管理成本和监管机构采集数据的管理成本。要是可以提出一个清晰的数据制度和编码规则,就不必类似于目前如此在整个行业中复制和移动海量数据。区块链手艺能够达成数据的重用,提升数据处置的效率,从而提升报告速度和下降合规费用。

区块链应用

Maison项目挑战了现到底有制度,即谁负责从数据计算中得出监管结果。集中和分散的监管报告手段之间的一个主要不同之处就在于,在哪儿大全数据,在哪儿进行关键计算,与有关的责任和法律责任在哪儿。现在的集中式手段需要银行进行这一类计算,而Maison项目系统软件允许监管机构在通过区块链构造共享个人抵押合同的细则之后实行这项任务。

项目团队确定了区块链解决方法用于监管报告的三大良好处:

3. 对监管机构、银行和其他行业参以及者的顾客始终如一地讲解和应用规则和义务。

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